Likvidita a solventnosť nie sú to isté
Banka financuje dlhé úvery aj krátkodobými vkladmi. Ak veľa klientov vyberá naraz, môže jej chýbať okamžitá likvidita. Kvalitné úvery pritom môžu byť splatené až o roky. Rýchly predaj majetku môže banke spôsobiť ďalšiu stratu. Mobilné prevody a sociálne siete navyše dokážu bankový nával výrazne zrýchliť.
Nesolventnosť je hlbší problém. Znamená, že reálna hodnota majetku banky nestačí na jej záväzky. Straty má ako prvý absorbovať kapitál akcionárov. Núdzová pôžička môže preklenúť krátky nedostatok hotovosti. Nedokáže však vrátiť hodnotu zlému úveru. Preto nemožno trvalú stratu riešiť iba ďalšou likviditou.
Čo sa deje pred zatvorením banky
Dohľad môže žiadať viac kapitálu, obmedziť dividendy alebo nariadiť ozdravný plán. Môže sa tiež hľadať kupujúci. Solventná banka s dočasným problémom môže dostať úver proti zábezpeke. V eurozóne existuje ELA, teda núdzová likviditná pomoc. Poskytuje ju príslušná národná centrálna banka podľa pravidiel Eurosystému. Je určená solventnej inštitúcii s dočasným nedostatkom likvidity.
Ak banka zlyháva, orgány zvažujú bežný úpadok alebo rezolúciu. Rezolúcia je riadená reštrukturalizácia banky vo verejnom záujme. Jej cieľom je zachovať kritické služby, napríklad platby. Zároveň má rozdeliť straty podľa zákonného poradia. Neživotaschopná časť banky môže skončiť v bežnom insolvenčnom konaní.
- súkromné riešenie: nový kapitál, predaj alebo spojenie so zdravšou bankou
- ELA: dočasná likvidita solventnej banke
- úpadok: ukončenie banky podľa insolvenčných pravidiel
- rezolúcia: riadená reštrukturalizácia so zachovaním dôležitých služieb
Kto nesie stratu a čo chráni Fond ochrany vkladov
Pri bail-in znášajú straty najprv akcionári a potom oprávnení veritelia podľa poradia. Ich nárok sa môže odpísať alebo zmeniť na kapitál. Bailout znamená vonkajšiu verejnú pomoc a je to iný postup. Rezolučné pravidlá majú chrániť kritické funkcie a obmedziť účet pre daňovníkov. Výsledok však závisí od druhu nároku a konkrétneho prípadu.
Na Slovensku platí všeobecný limit 100 000 eur na jedného vkladateľa v jednej banke. Vklady tej istej osoby v jednej banke sa spočítajú. Niektoré dočasné vklady môžu mať osobitnú ochranu. Pri splnení podmienok netreba podať žiadosť vopred. Fond uvádza zákonnú lehotu siedmich pracovných dní, ktorú možno v určených prípadoch predĺžiť. Akcie, dlhopisy a kryptoaktíva nie sú bankovými vkladmi.
Čo mení vlastná úschova Bitcoinu
BTC vo vlastnej peňaženke nie je pohľadávka voči banke. Krach banky ho preto priamo neodpíše. Nevzťahuje sa naň však ani banková ochrana vkladov. Používateľ nesie riziko straty seedu, krádeže kľúča alebo chybnej transakcie. Seed je záloha, z ktorej možno obnoviť peňaženku. Bitcoin nemá správcu, ktorý po platnom podpise jednoducho vráti peniaze.
BTC ponechané na burze alebo u úschovcu znovu prinášajú riziko protistrany. Záleží na solventnosti firmy, ochrane klientskych aktív a konkurzných pravidlách. Vlastná úschova odstraňuje závislosť od správcu iba vtedy, keď používateľ naozaj drží kľúče. Zároveň vyžaduje bezpečnú zálohu, dostatok znalostí a plán dedenia.