Správa o platbe ešte nie je konečné vyrovnanie
Keď odošlete prevod, dávate banke potvrdený príkaz. Banka skontroluje údaje, dostupný zostatok, bezpečnosť aj zákonné povinnosti. Informáciu potom pošle ďalším účastníkom. Stav „odoslané“ v aplikácii alebo potvrdenie kartovej platby však nemusí byť presne rovnaký okamih ako konečné vyrovnanie medzi bankami.
Zúčtovanie vypočíta, kto komu koľko dlhuje. Vyrovnanie tento dlh skutočne splatí prevodom dohodnutých peňazí alebo iného majetku. Niektoré systémy dokončia každú platbu samostatne a okamžite. Iné najprv spoja veľa platieb a neskôr prevedú iba výsledný rozdiel.
Platba v rámci jednej banky je najjednoduchšia
Ak majú kupujúci aj predajca účet v tej istej banke, banka iba zníži jeden zostatok a zvýši druhý. Pri tejto platbe nemusí posielať rezervy inej banke. Stále však musí správne viesť záznamy, chrániť účty a dodržiavať pravidlá reklamácií a konečnosti platieb.
Pri platbe medzi dvoma bankami sa menia aj ich vzájomné dlhy. Banka platiteľa musí banke príjemcu odovzdať hodnotu, ktorú jej klient poslal. Tento záväzok medzi bankami sa dokončí podľa pravidiel konkrétneho platobného systému.
Rezervy uzatvárajú záväzok medzi bankami
V eurozóne služby TARGET vyrovnávajú vybrané platby peniazmi centrálnej banky. T2 dokončuje jednotlivé bankové a ďalšie platby v reálnom čase. TIPS slúži na okamžité platby nepretržite počas celého roka. Keď sa rezervy presunú z účtu jednej banky na účet druhej, vzájomný dlh za danú platbu je vyrovnaný.
Použitie rezerv znižuje riziko, že jedna komerčná banka nesplní sľub druhej. Neodstraňuje však technické výpadky, kybernetické útoky, podvody ani právne spory. Platobné systémy preto potrebujú presné pravidlá, limity, dohľad a záložné postupy.
- autorizácia: kontrola, či sa platba môže začať
- zúčtovanie: výpočet záväzkov účastníkov
- vyrovnanie: konečný prevod peňazí alebo majetku, ktorým sa dlh splatí
- pripísanie klientovi: aktualizácia zostatku príjemcu podľa pravidiel banky a systému
Bankový prevod a bitcoinová transakcia porovnávajú iné modely
Pri bitcoinovej platbe uzly kontrolujú digitálny podpis a pravidlá siete. Ťažiari zaraďujú transakcie do blokov a zabezpečujú ich systémom proof of work, teda dôkazom vykonanej výpočtovej práce. Bitcoin nemá osobitnú vrstvu rezerv medzi bankami. Istota platby rastie s ďalšími blokmi, ktoré ju potvrdia. Platnú chybnú platbu však centrálne reklamačné oddelenie nevráti.
Bankový systém môže overovať totožnosť, kontrolovať podvody, vrátiť niektoré platby a poskytovať úver. Potrebuje na to viac sprostredkovateľov a pravidiel. Bitcoin spája prevod a vyrovnanie vlastného aktíva v jednej verejnej sieti. Automaticky však nevyrieši spor o tovar, podvodnú identitu ani chybu zákazníka.